交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法(最常用的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法是)

1.最常用的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法是（）

（一）觀察法

觀察法又被稱為個(gè)別法或判斷法，它就某一被保危險(xiǎn)單獨(dú)厘定出費(fèi)率，在厘定費(fèi)率的過程中保險(xiǎn)人主要依據(jù)自己的判斷。之所以采用觀察法，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量太少，無(wú)法獲得充足的統(tǒng)計(jì)資料來(lái)確定費(fèi)率。

（二）分類法

分類法是指將性質(zhì)相同的風(fēng)險(xiǎn)，分別歸類，而對(duì)同一類各風(fēng)險(xiǎn)單位，根據(jù)它們共同的損失概率，訂出相同的保險(xiǎn)費(fèi)率。在分類時(shí)應(yīng)注意每類中所有各單位的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)是否相同，以及在適當(dāng)?shù)拈L(zhǎng)期中，其損失經(jīng)驗(yàn)是否一致，以保證費(fèi)率的精確度。分類費(fèi)率確定之后，經(jīng)過一定時(shí)期，如與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)有所出入，則應(yīng)進(jìn)行調(diào)整，其調(diào)整公式為：

其中，M—調(diào)整因素，即保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)調(diào)整的百分比；A—實(shí)際損失比率；E—預(yù)期損失比率；C—信賴因素。對(duì)于許多具體業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，費(fèi)率的調(diào)整比費(fèi)率的計(jì)算更重要。采用上面的公式來(lái)決定費(fèi)率調(diào)整的百分比，關(guān)鍵在于確定信賴因素C的大小。信賴因素的大小，表示經(jīng)驗(yàn)期間所取得的數(shù)據(jù)的可信賴程度。客觀地確定信賴因素的大小，也是非壽險(xiǎn)精算的內(nèi)容之一。

（三）增減法

增減法是指在同一費(fèi)率類別中，根據(jù)投保人的或投保標(biāo)的的情況給以變動(dòng)的費(fèi)率。其變動(dòng)或基于在保險(xiǎn)期間的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)，或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗(yàn)，或同時(shí)以兩者為基礎(chǔ)。增減法在實(shí)施中又有表定法、經(jīng)驗(yàn)法、追溯法、折扣法等多種形式。

1、表定法

表定法以每一危險(xiǎn)單位為計(jì)算依據(jù)，在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)之上，參考標(biāo)的物的顯著危險(xiǎn)因素來(lái)確定費(fèi)率。表定法的優(yōu)點(diǎn)在于：1）能夠促進(jìn)防災(zāi)防損。若被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)不強(qiáng)，可能會(huì)面臨較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，為了改變這一狀況，被保險(xiǎn)人將主動(dòng)減少有關(guān)危險(xiǎn)因素。2）適用性較強(qiáng)。表定法可適用于任何大小的危險(xiǎn)單位，而經(jīng)驗(yàn)法和追溯法不能做到這一點(diǎn)。其缺點(diǎn)主要是使用該法成本太高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了詳細(xì)了解被保險(xiǎn)人的情況，經(jīng)常要文付大量營(yíng)業(yè)費(fèi)用。另外，該法只注重物質(zhì)或有形的因素而忽視了人的因素，這是片面的。

2、經(jīng)驗(yàn)法

該方法是根據(jù)被保險(xiǎn)人過去的損失記錄，對(duì)按分類法計(jì)算的費(fèi)率加以增減，但當(dāng)年的保費(fèi)率并不受當(dāng)年經(jīng)驗(yàn)的影響，而是以過去數(shù)年的平均損失，來(lái)修訂未來(lái)年份的保險(xiǎn)費(fèi)率。經(jīng)驗(yàn)法的理論基礎(chǔ)是：凡能影響將來(lái)的危險(xiǎn)因素，必已影響過去的投保人的經(jīng)驗(yàn)。其計(jì)算公式如：

其中，M—保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的百分比，A—經(jīng)驗(yàn)時(shí)期被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，E—被保險(xiǎn)人適用某分類時(shí)的預(yù)期損失，C—信賴因素，T—趨勢(shì)因素（考慮平均賠償金額支出趨勢(shì)及物價(jià)指數(shù)的變動(dòng)）。經(jīng)驗(yàn)法的優(yōu)點(diǎn)是，在決定被保險(xiǎn)人的保費(fèi)時(shí)，已考慮到若干具體影響因素，而表定法只給出了物質(zhì)因素，沒有包括非物質(zhì)因素。與表定法相比，經(jīng)驗(yàn)法更能全面地顧及到影響危險(xiǎn)的各項(xiàng)因素。經(jīng)驗(yàn)法主要應(yīng)用于汽車保險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。

3、追溯法

該法是依據(jù)保險(xiǎn)期間的損失為基礎(chǔ)來(lái)調(diào)整費(fèi)率的。投保人起初以其他方法（如表定法或經(jīng)驗(yàn)法）確定的費(fèi)率購(gòu)買保單，而在保險(xiǎn)期屆滿后，再依照本法最后確定保費(fèi)。如果實(shí)際損失大，繳付的保費(fèi)就多；實(shí)際損失小，繳付的保費(fèi)就少。追溯保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式是

其中，RP—計(jì)算所得的追溯保險(xiǎn)費(fèi)；BP—基本保險(xiǎn)費(fèi)；L—實(shí)際損失金額，LCF—損失調(diào)整因子（其數(shù)值大于1）;TM— 稅收系數(shù)。基本保險(xiǎn)費(fèi)由兩部分組成，一部分用于支付與理賠有關(guān)的各種費(fèi)用，一部分用于彌補(bǔ)超過最大保險(xiǎn)費(fèi)的損失額。基本保費(fèi)經(jīng)常為標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)的某一百分比。損失調(diào)整系數(shù)將隨著損失變動(dòng)而變動(dòng)的費(fèi)用考慮在內(nèi)，稅收系數(shù)則是一個(gè)將稅收因素考慮在保費(fèi)之內(nèi)的數(shù)字。追溯法的計(jì)算方法不止一種，它視具體情況而定，追溯法計(jì)算復(fù)雜，其應(yīng)用范圍不廣，僅局限于少數(shù)大規(guī)模投保人。

2.厘定保險(xiǎn)費(fèi)率有哪些方法

厘定費(fèi)率的方法主要有觀察法、分類法和增減法三種。

具體如下： 一、觀察法 觀察法又被稱為個(gè)別法或判斷法，它就某一被保危險(xiǎn)單獨(dú)厘定出費(fèi)率，在厘定費(fèi)率的過程中保險(xiǎn)人主要依據(jù)自己的判斷。之所以采用觀察法，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量太少，無(wú)法獲得充足的統(tǒng)計(jì)資料來(lái)確定費(fèi)率。

二、分類法 分類法是指將性質(zhì)相同的風(fēng)險(xiǎn)，分別歸類，而對(duì)同一類各風(fēng)險(xiǎn)單位，根據(jù)它們共同的損失概率，訂出相同的保險(xiǎn)費(fèi)率。在分類時(shí)應(yīng)注意每類中所有各單位的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)是否相同，以及在適當(dāng)?shù)拈L(zhǎng)期中，其損失經(jīng)驗(yàn)是否一致，以保證費(fèi)率的精確度。

分類費(fèi)率確定之后，經(jīng)過一定時(shí)期，如與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)有所出入，則應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。 三、增減法 增減法是指在同一費(fèi)率類別中，根據(jù)投保人的或投保標(biāo)的的情況給以變動(dòng)的費(fèi)率。

其變動(dòng)或基于在保險(xiǎn)期間的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)，或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗(yàn)，或同時(shí)以兩者為基礎(chǔ)。增減法在實(shí)施中又有表定法、經(jīng)驗(yàn)法、追溯法、折扣法等多種形式。

3.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則有哪些

保險(xiǎn)人在厘定費(fèi)率時(shí)要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。

、充分性原則 指所收取的保險(xiǎn)費(fèi)足以支付保險(xiǎn)金的賠付及合理的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、稅收和公司的預(yù)期利潤(rùn)，充分性原則的核心是保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力。

、公平性原則 指一方面保費(fèi)收入必須與預(yù)期的支付相對(duì)稱；另—方面被保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其所獲得的保險(xiǎn)權(quán)利相一致，保費(fèi)的多寡應(yīng)與保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的年齡、性別等相對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同的被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)相同的保險(xiǎn)費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同的被保險(xiǎn)人，則應(yīng)承擔(dān)有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率。

、合理性原則 指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，不可因保險(xiǎn)費(fèi)率過高而使保險(xiǎn)人獲得超額利潤(rùn)。

、穩(wěn)定靈活原則 指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù)；同時(shí)，也要隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化、保險(xiǎn)責(zé)任的變化和市場(chǎng)需求等因素的變化而調(diào)整，具有一定的靈活性。

、促進(jìn)防損原則 指保險(xiǎn)費(fèi)率的制定有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對(duì)防災(zāi)工作做得好的被保險(xiǎn)人降低其費(fèi)率；對(duì)無(wú)損或損失少的被保險(xiǎn)人，實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率；而對(duì)防災(zāi)防損工作做得差的被保險(xiǎn)人實(shí)行高費(fèi)率或續(xù)保加費(fèi)。

4.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則有哪些

保險(xiǎn)人在厘定費(fèi)率時(shí)要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。

、充分性原則指所收取的保險(xiǎn)費(fèi)足以支付保險(xiǎn)金的賠付及合理的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、稅收和公司的預(yù)期利潤(rùn)，充分性原則的核心是保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力。 、公平性原則指一方面保費(fèi)收入必須與預(yù)期的支付相對(duì)稱；另—方面被保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其所獲得的保險(xiǎn)權(quán)利相一致，保費(fèi)的多寡應(yīng)與保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的年齡、性別等相對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同的被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)相同的保險(xiǎn)費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同的被保險(xiǎn)人，則應(yīng)承擔(dān)有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率。

、合理性原則指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，不可因保險(xiǎn)費(fèi)率過高而使保險(xiǎn)人獲得超額利潤(rùn)。、穩(wěn)定靈活原則指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù)；同時(shí)，也要隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化、保險(xiǎn)責(zé)任的變化和市場(chǎng)需求等因素的變化而調(diào)整，具有一定的靈活性。

、促進(jìn)防損原則指保險(xiǎn)費(fèi)率的制定有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對(duì)防災(zāi)工作做得好的被保險(xiǎn)人降低其費(fèi)率；對(duì)無(wú)損或損失少的被保險(xiǎn)人，實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率；而對(duì)防災(zāi)防損工作做得差的被保險(xiǎn)人實(shí)行高費(fèi)率或續(xù)保加費(fèi)。

5.意外保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法有哪些

1）評(píng)價(jià)法 評(píng)價(jià)法是采用個(gè)別方式單獨(dú)厘定費(fèi)率的一種方法。

每一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)單位按其特性分別厘定費(fèi)率，而不涉及任何保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)鑒定或計(jì)算公式。雖然評(píng)價(jià)法不科學(xué)，但仍然被一些險(xiǎn)種采用，尤其是在沒有充分、可靠的統(tǒng)計(jì)資料的情況下。

在開發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)，人們常用其他粗略統(tǒng)計(jì)資料評(píng)價(jià)每一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)單位，否則費(fèi)率無(wú)法厘定。 2）分類法 分類法是將相同的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)并入同一等級(jí)，課以相同的費(fèi)率。

這一方法又稱等級(jí)法或綜合法，常用于火災(zāi)意外保險(xiǎn)和意外意外保險(xiǎn)。保費(fèi)包括凈保費(fèi)和附加保費(fèi)，采用分類法厘定費(fèi)率時(shí)，凈保費(fèi)的計(jì)算方法有二。

（1）純保費(fèi)法。純保費(fèi)法是以每一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)單位的平均損失頻率乘以平均損失幅度來(lái)求純保費(fèi)。

其中，為每一投保單位的平均損失頻率，為平均損失幅度，為純保費(fèi)。純保費(fèi)法廣泛用于汽車意外保險(xiǎn)及其他責(zé)任意外保險(xiǎn)。

（2）損失率法。損失率或賠款率是指某一特定期間賠款與理賠費(fèi)用之和與滿期保費(fèi)之比。

因此，損失率是一種比例而不是金額。由于我們必須在意外保險(xiǎn)期屆滿后才能計(jì)算損失率，現(xiàn)有費(fèi)率只能到意外保險(xiǎn)期屆滿后再進(jìn)行調(diào)整。